Kad dođete u Njemačku, za vas ne postoji finansijska prošlost. Nije važno koliko ste godina uredno plaćali kredit u domovini: njemački gazda, operater mobilne mreže ili banka to ne vide. Vide samo šta o vama piše u njemačkim evidencijama, a u početku tamo ne piše ništa.
Najpoznatija takva evidencija je SCHUFA. Uz nju ide i prvi korak koji svako mora napraviti, a to je otvaranje bankovnog računa. Evo kako oboje funkcioniše, šta je vaše pravo, i kako za godinu ili dvije imati urednu historiju koja otvara vrata.
Šta je SCHUFA
SCHUFA je privatna kreditna agencija. Nije državna služba, nego firma koja od svojih partnera prikuplja podatke o tome kako ljudi izvršavaju finansijske obaveze. Partneri su banke, lizing kuće, operateri telefona i interneta, trgovine koje prodaju na rate, a nekad i firme za naplatu dugova.
Kod SCHUFA-e se bilježe, između ostalog, otvoreni računi, kreditne kartice, krediti i kupovine na rate, ugovori za mobitel, te neplaćeni dugovi koji su prošli propisani postupak opomena. Iz tih podataka se računa ocjena (Score), procjena vjerovatnoće da ćete plaćati na vrijeme.
Ono što SCHUFA ne zna: vašu platu, stanje na računu, nacionalnost ni kako trošite novac. SCHUFA nije jedina kreditna agencija u Njemačkoj, ali je daleko najpoznatija, pa se u razgovoru njeno ime koristi za sve.
Zašto je traže gazde i operateri
Gazda koji vam izdaje stan ili operater koji vam daje mobitel uz ugovor preuzima rizik da nećete plaćati. SCHUFA im služi da taj rizik procijene.
- Gazde kod traženja stana često traže izvod iz SCHUFA-e uz platne liste. Više o papirima za stan pišemo u tekstu Kako naći stan u Njemačkoj.
- Operateri provjeravaju SCHUFA-u prije ugovora za mobitel ili internet.
- Banke je gledaju kod kredita, dozvoljenog minusa i kreditnih kartica.
- Trgovine je provjeravaju kod kupovine na rate ili plaćanja na račun.
Novopridošli često imaju problem ne zato što im je ocjena loša, nego zato što podataka skoro da nema. Neko ko nikad nije imao ugovor u Njemačkoj za firmu je nepoznanica. To se vremenom rješava samo od sebe, uz uredno ponašanje.
Besplatan uvid u vlastite podatke
Po evropskim pravilima o zaštiti podataka (u Njemačkoj DSGVO) imate pravo saznati šta SCHUFA o vama čuva. Ta besplatna kopija podataka (Datenkopie) traži se preko stranice SCHUFA-e ili pisanim putem, uz dokaz identiteta.
Pored besplatne kopije, SCHUFA prodaje i plaćene izvode namijenjene predočavanju trećim osobama, npr. gazdi. Razlika je bitna: besplatna kopija je potpuna i sadrži sve podatke, uključujući i one koji gazdu ne zanimaju. Plaćeni izvod za gazdu je kraći. Da li vam treba i koji, odlučite sami, ali znajte da uvid u vlastite podatke ne morate plaćati.
Kopiju zatražite i kad sve ide dobro, recimo jednom godišnje. Greške se dešavaju: tuđi dug upisan na vaše ime, zatvoren ugovor koji se i dalje vodi kao otvoren, stara adresa. Ako nađete grešku, zatražite ispravku od SCHUFA-e i od firme koja je podatak prijavila. Ako to ne pomogne, obratite se savjetovalištu za potrošače (Verbraucherzentrale) ili nadležnom organu za zaštitu podataka.
Bankovni račun: Basiskonto je vaše pravo
Bez računa u Njemačkoj ne ide: na njega stiže plata, s njega se plaćaju kirija, struja i osiguranje, preko njega se prima Kindergeld.
Mnogi misle da bez SCHUFA-e ili bez stalnog boravka ne mogu dobiti račun. Nije tako. Svako ko se zakonito nalazi u Evropskoj uniji ima pravo na osnovni račun za plaćanje (Basiskonto), uključujući ljude bez stalne adrese i one čiji boravak još nije konačno riješen. Banke koje otvaraju račune građanima ne smiju ga odbiti samo zato što nemate SCHUFA historiju ili imate nisku ocjenu.
Basiskonto je običan tekući račun: primanje uplata, plaćanje karticom, trajni nalozi i online bankarstvo. Ne dobijate uz njega dozvoljeni minus. Banka za njega smije naplatiti vođenje računa, ali naknada mora biti razumna.
Banka račun može odbiti samo iz zakonom propisanih razloga, npr. ako već imate račun u Njemačkoj koji možete koristiti. Odbijanje vam u pravilu mora obrazložiti pisano. Ako smatrate da je odbijanje neosnovano, obratite se savjetovalištu za potrošače ili njemačkom nadzornom organu za banke (BaFin).
Za otvaranje računa trebate važeći pasoš, a za državljane trećih zemalja i dokument o boravku. Banke najčešće traže i potvrdu o prijavi adrese, pa je dobro prvo završiti Anmeldung.
Online banka ili klasična banka
Klasične banke imaju poslovnice u gradu i savjetnika s kojim se može razgovarati licem u lice. To pomaže kad jezik još ne ide, kad trebate potvrde za ambasadu ili kad kasnije tražite kredit. Vođenje računa se kod njih češće plaća.
Online banke rade preko aplikacije, a račun se otvara identifikacijom preko videa ili u pošti. Često su jeftinije ili bez naknade za vođenje računa, ali:
- neke ne prihvataju sve vrste pasoša i boravišnih dokumenata za identifikaciju;
- neke traže da već imate njemačku adresu i poreski broj;
- podrška je telefonska ili u aplikaciji, i ne uvijek na jeziku koji vam je lak.
Pri izboru pogledajte cjenovnik: vođenje računa, kartice, podizanje gotovine, slanje novca u inostranstvo. Za plaćanje u Njemačkoj pitajte i da li dobijate girocard, karticu koju prihvata skoro svaka trgovina, jer neke manje radnje ne primaju sve ostale kartice. Ako redovno šaljete novac porodici, pročitajte i kako najjeftinije poslati novac kući.
Kako izgraditi dobru historiju
Dobra SCHUFA ocjena nije nagrada za bogatstvo, nego za predvidljivost. Gradi se polako i bez trikova:
- Plaćajte sve na vrijeme. Kiriju, telefon, struju, rate. Najlakše preko trajnog naloga.
- Imajte jedan račun dugo, umjesto da često mijenjate banke.
- Ne otvarajte previše ugovora odjednom. Više kreditnih kartica i kupovina na rate u kratkom roku može izgledati kao finansijski problem.
- Kod poređenja ponuda za kredit tražite da se upit vodi kao upit o uslovima (Konditionsanfrage), a ne kao zahtjev za kredit.
- Javite promjenu adrese banci i operaterima. Pisma koja ne stignu, pa neplaćeni računi zbog njih, česta su priča.
- Zatvarajte ugovore koje ne koristite, pa u kopiji podataka provjerite da su zaista zatvoreni.
Šta kvari ocjenu
- Neplaćeni računi koji su prošli opomene i završili upisom kao dug.
- Agencije za naplatu (Inkasso) i sudski postupci za dug.
- Rate kredita koje kasne ili kredit koji banka otkaže.
- Zloupotreba računa, npr. kartica ili račun koji banka zatvori zbog nepravilnosti.
- Lični stečaj.
Negativan upis ne ostaje zauvijek. Briše se nakon perioda koji zavisi od vrste podatka i da li je dug plaćen. Ako dug platite, tražite da se to evidentira.
Budite oprezni s oglasima za “kredit bez SCHUFA-e”. Iza takvih ponuda često stoje veoma skupi uslovi ili prevare u kojima se traži novac unaprijed, a kredit nikad ne stigne. Nijedna ozbiljna banka ne traži da platite naknadu prije nego što kredit dobijete.
Najčešće greške
- Ignorisanje pisama na njemačkom dok ne dođe opomena ili Inkasso.
- Ugovor za mobitel ili internet na tuđe ime, kao usluga prijatelju, pa dug ostane vama.
- Otkazivanje računa pri odlasku bez zatvaranja trajnih naloga i ugovora.
- Plaćanje izvoda kad vam treba samo uvid u vlastite podatke.
- Odustajanje od računa jer “banka ne otvara bez SCHUFA-e”, umjesto traženja Basiskonta.
Zvanični izvori
Aktuelne propise, iznose i obrasce provjerite direktno kod nadležnih institucija:
- meineSCHUFA, besplatan uvid u vlastite podatke
- BaFin, njemački nadzor finansijskih usluga
- Verbraucherzentrale, savjetovališta za potrošače
Alat: Kalkulator plate za Njemačku — izračunajte koliko vam od bruto plate ostaje na računu. Isto računamo i za Austriju i Švicarsku.
Pročitajte i
- Anmeldung: prijava adrese u Njemačkoj i zašto sve počinje od nje
- Kako naći stan u Njemačkoj: papiri, pregled i zamke
- Kako najjeftinije poslati novac kući: Wise, Western Union ili banka
Napomena: Pravila o bodovanju, rokovima brisanja podataka i uslovima za Basiskonto mogu se mijenjati, a banke imaju različite cjenovnike i uslove. Tekst objašnjava principe i ne preporučuje konkretnu banku ni finansijski proizvod. Za spor s bankom ili agencijom obratite se savjetovalištu za potrošače (Verbraucherzentrale). Ovo nije pravni ni finansijski savjet.
Koliko vam je trebalo da otvorite prvi račun u Njemačkoj, i jeste li imali problema zbog SCHUFA-e? Napišite u komentar.
Odgovori