Koja osiguranja u Njemačkoj stvarno trebate, a koja ne

Kad se doselite u Njemačku, ponude za osiguranja stižu same. Banka uz račun nudi paket, u prodavnici elektronike vas pitaju želite li osigurati telefon, a zastupnik kojeg vam je neko preporučio ima baš ono što vam “sigurno treba”. Za godinu dana lako se skupi pola tuceta ugovora, a da niko u kući ne zna tačno šta koji pokriva.

S druge strane, mnogi naši ljudi nemaju upravo ono osiguranje koje u Njemačkoj može spriječiti finansijsku katastrofu. Zato je dobro osiguranja razvrstati u tri grupe: ona koja zakon traži, ona koja većini ljudi zaista trebaju i ona bez kojih se uglavnom može mirno živjeti.

Obavezna osiguranja: tu nema izbora

Od privatnih osoba zakon u Njemačkoj traži iznenađujuće malo:

• Zdravstveno osiguranje (Krankenversicherung). Obavezno je za svakoga ko živi u Njemačkoj, a uz njega ide i osiguranje za njegu (Pflegeversicherung). Ako ste zaposleni, prijavu i uplatu doprinosa vodi poslodavac.
• Osiguranje od odgovornosti za auto (Kfz-Haftpflichtversicherung). Bez njega auto ne možete registrovati. Kasko osiguranje (Teilkasko ili Vollkasko) je dobrovoljno.
• Osiguranje za psa (Hundehaftpflicht). U nekim saveznim pokrajinama je obavezno, negdje za sve pse, negdje samo za određene. Ako imate psa, provjerite propise svoje pokrajine.

Penzijsko osiguranje i osiguranje za slučaj nezaposlenosti plaćaju se kroz doprinose na platu, a za nesreće na poslu i na putu do posla zaposlene osigurava poslodavac. Za to ne morate ništa posebno ugovarati. Razliku između državnog i privatnog zdravstvenog osiguranja objasnili smo u tekstu Zdravstveno osiguranje u Njemačkoj, objašnjeno.

Haftpflicht: osiguranje koje bi trebao imati svako

Privatno osiguranje od odgovornosti (private Haftpflichtversicherung) nije obavezno, ali ga savjetovališta za potrošače redovno stavljaju na prvo mjesto. Razlog je jednostavan: ko drugome iz nepažnje nanese štetu, dužan je da je nadoknadi, i to bez gornje granice, iz vlastitog džepa.

Primjer: biciklom zakačite pješaka, on nesretno padne i duže vrijeme ne može raditi. Troškovi liječenja, izgubljena zarada i eventualna renta mogu narasti do iznosa koji jedna porodica ne može otplatiti cijeli život. Češće su manje štete: voda iz vaše veš-mašine poplavi stan ispod vas ili dijete kod prijatelja obori skupi laptop.

Kod izbora polise gledajte ovo:

• Visina pokrića (Deckungssumme). Neka bude visoka. Razlika u premiji između skromnog i visokog pokrića obično je mala, a rizik nije.
• Porodična polisa. Jedan ugovor može obuhvatiti supružnika ili partnera i djecu, a do kada su djeca pokrivena, piše u uslovima ugovora.
• Štete na iznajmljenom stanu (Mietsachschäden). Za podstanare je ovo bitno, a nije svugdje uključeno u istom obimu.
• Gubitak ključeva (Schlüsselverlust). Izgubljen ključ zgrade s centralnim sistemom brava može značiti zamjenu brava za cijelu zgradu.
• Štete koje prouzrokuju mala djeca. Zakon malu djecu u pravilu ne smatra odgovornom, pa bez ove stavke oštećeni komšija može ostati bez naknade, a vi bez komšijskih odnosa.

Hausrat: kad se isplati osigurati stvari u stanu

Osiguranje kućnih stvari (Hausratversicherung) pokriva namještaj, aparate, odjeću, elektroniku i slično kad ih unište požar, voda iz cijevi, oluja i grad ili kad nestanu u provali. Samu zgradu ne pokriva, to je stvar vlasnika i njegovog osiguranja zgrade.

Da li vam treba, zavisi od toga koliko bi vas koštalo da sve u stanu kupite ponovo. Ko živi u skromno namještenom stanu, može i bez njega. Porodica s punim stanom i novim namještajem takav gubitak teško podnese odjednom.

Pazite na tri stvari:

• Obična krađa nije provala. Bicikl ukraden ispred zgrade najčešće je pokriven samo ako je to posebno ugovoreno.
• Poplava i obilne kiše (Elementarschäden) često nisu u osnovnom paketu.
• Podosiguranje (Unterversicherung). Ako je ugovorena suma preniska u odnosu na stvarnu vrijednost stvari, osiguravač može isplatiti srazmjerno manje. Nakon selidbe u veći stan ili većih kupovina provjerite sumu.

Pravna zaštita (Rechtsschutz): korisna, ali ne za svakoga

Ovo osiguranje plaća advokata i sudske troškove u sporovima, najčešće po oblastima: privatni život, posao, saobraćaj i stanovanje. Ima dvije osobine koje ljudi često ne znaju. Prvo, za većinu oblasti postoji period čekanja nakon potpisivanja, pa ugovor ne pomaže u sporu koji je već počeo ili se jasno nazire. Drugo, mnoge oblasti su isključene ili pokrivene samo djelimično, naprimjer porodično pravo.

Prije nego što ga ugovorite, provjerite imate li zaštitu već na drugi način:

• Sindikat (Gewerkschaft) svojim članovima najčešće pruža pravnu pomoć u radnim sporovima.
• Udruženje stanara (Mieterverein) savjetuje članove u sporovima s gazdom.
• Osobe s niskim primanjima mogu tražiti državnu pomoć za pravni savjet (Beratungshilfe) i za sudske troškove (Prozesskostenhilfe).

Dobro je znati i da u radnom sporu pred prvostepenim sudom svaka strana u pravilu sama plaća svog advokata, čak i kad spor dobije. Zato se o sindikatu ili pravnoj zaštiti za posao isplati razmisliti prije nego što problem nastane.

Nesposobnost za rad: osiguranje koje se najčešće preskoči

Najveća imovina većine ljudi nije auto ni stan, nego sposobnost da rade sljedećih dvadeset ili trideset godina. Država za slučaj da trajno ne možete raditi plaća penziju zbog smanjene radne sposobnosti (Erwerbsminderungsrente), ali ona gleda da li možete raditi bilo kakav posao, a ne vaše zanimanje, i obično je znatno manja od plate.

Zato postoji Berufsunfähigkeitsversicherung (BU), osiguranje koje isplaćuje mjesečnu rentu kad zbog bolesti ili nesreće ne možete raditi svoje zanimanje. Za ljude čija porodica živi od jedne plate, ovo je jedno od najvažnijih osiguranja uopšte.

Tri stvari o kojima se malo govori:

• Na zdravstvena pitanja u zahtjevu morate odgovoriti potpuno i tačno. Ako nešto prešutite, osiguravač kasnije može odbiti isplatu baš kad vam je najpotrebnija.
• Što ranije, to lakše. S godinama i dijagnozama raste premija, a raste i šansa da vas odbiju.
• Fizički poslovi su skuplji. Ako je BU nedostižan, postoje uži oblici osiguranja, ali oni pokrivaju manje i treba ih pažljivo uporediti.

Uz BU se često spominje i osiguranje za slučaj smrti (Risikolebensversicherung). Ima smisla kad drugi zavise od vaših primanja ili kad otplaćujete kredit, a za samce bez obaveza rijetko je prioritet.

Putno zdravstveno osiguranje za odlazak u domovinu

Državno zdravstveno osiguranje iz Njemačke vani pokriva manje nego što ljudi misle. U Hrvatskoj važi evropska kartica zdravstvenog osiguranja, a za BiH, Srbiju i Crnu Goru postoje sporazumi o socijalnom osiguranju. U oba slučaja pokriveno je samo ono što pokriva tamošnji javni sistem, privatna ordinacija u pravilu nije, a medicinski prevoz nazad u Njemačku državno osiguranje ne plaća.

Zato se putno zdravstveno osiguranje (Auslandsreisekrankenversicherung) smatra jednim od rijetkih “malih” osiguranja koje zaista vrijedi imati. Kod izbora provjerite:

• koliko najduže smije trajati jedno putovanje, jer godišnje polise obično pokrivaju samo putovanja do određenog broja sedmica;
• šta se u uslovima smatra inostranstvom: neke polise ne pokrivaju ili ograničavaju pokriće u državi čije državljanstvo imate ili u kojoj imate prebivalište, a to je za nas ključno;
• da li ga već imate, naprimjer uz neke kreditne kartice ili članstva.

Osiguranja koja se često prodaju, a rijetko trebaju

• Osiguranje za mobitel i elektroniku. Premije kroz godine lako dostignu cijenu popravke, a isključenja su brojna.
• Produžena garancija za aparate. Zakonska garancija (Gewährleistung) za nove stvari kupljene od trgovca ionako traje najmanje dvije godine.
• Osiguranje prtljaga. Mnogo isključenja, a dio rizika često pokriva Hausrat.
• Osiguranje putnika u autu. Putnici su najčešće već zaštićeni kroz obavezno osiguranje od odgovornosti vozila.
• Privatno osiguranje od nezgode kao zamjena za BU. Plaća samo nakon nesreće, a do nesposobnosti za rad najčešće dovodi bolest.
• Ugovori koji spajaju osiguranje i štednju. Traju dugo, imaju troškove i prijevremeni izlazak obično znači gubitak. Prije potpisa tražite nezavisan savjet.

Otkaz, rokovi i pravo na odustanak

Nakon potpisivanja uglavnom imate pravo na odustanak (Widerruf) u roku od dvije sedmice od kad dobijete polisu i uslove, a kod životnog osiguranja duže.

Većina ugovora traje godinu dana i automatski se produžava ako ga ne otkažete na vrijeme. Rok za otkaz piše u polisi, i treba ga zapisati odmah. Posebno pravo na otkaz često nastaje nakon prijavljene štete i kod povećanja premije. Ugovori zaključeni preko interneta moraju se moći otkazati i preko interneta, preko dugmeta za otkaz na stranici osiguravača. Otkaz šaljite tako da imate dokaz i sačuvajte potvrdu.

Jedno pravilo vrijedi posebno za BU i zdravstvena osiguranja: stari ugovor ne otkazujte dok novi nije potvrđen, jer novi osiguravač ponovo postavlja zdravstvena pitanja.

Najčešće greške

• Nema Haftpflicht osiguranja, a ima osiguranje za telefon.
• Dupla osiguranja za isti rizik, naprimjer bicikl kroz Hausrat i posebnu polisu.
• Netačni podaci u zahtjevu: zdravlje, kvadratura stana, broj osoba u domaćinstvu.
• Potpisivanje na licu mjesta. Zastupnik, pa i onaj koji govori naš jezik, najčešće živi od provizije.
• Neprijavljene promjene: selidba, vjenčanje, dijete, novi posao.
• Kasna prijava štete. Štetu prijavite odmah i sačuvajte dokaze, slike i račune.

Zvanični izvori

Aktuelne propise, iznose i obrasce provjerite direktno kod nadležnih institucija:

• Verbraucherzentrale, savjetovališta za potrošače

Pročitajte i

• Zdravstveno osiguranje u Njemačkoj, objašnjeno
• SCHUFA i bankovni račun: kako početi finansijski život u Njemačkoj
• Kako naći stan u Njemačkoj: papiri, pregled i zamke

Napomena: Uslovi osiguranja razlikuju se od ugovora do ugovora, a pravila o obaveznim osiguranjima, rokovima i otkazu mogu se mijenjati i zavisiti od pokrajine. Tekst objašnjava principe i nije pravni savjet niti preporuka za konkretan proizvod. Prije potpisa pročitajte uslove osiguranja (Versicherungsbedingungen), a nezavisan savjet možete dobiti u savjetovalištu za potrošače (Verbraucherzentrale) svoje pokrajine.

Koje osiguranje vam je u Njemačkoj zaista zatrebalo, a koje ste godinama plaćali bez koristi? Napišite u komentar.