Zdravstveno osiguranje je u Njemačkoj obavezno za svakoga. Nema opcije da se ne osigurate, a mjeseci u kojima niste bili osigurani se naknadno naplaćuju. Sistem je dobar, ali je i pun sitnih pravila koja se ne saznaju dok ne zatrebaju.
Ovaj tekst objašnjava kako to funkcioniše, s naglaskom na ono što se najviše tiče nas.
Državno ili privatno
Državno osiguranje (zakonske kase) pokriva veliku većinu zaposlenih. Doprinos se računa kao procenat plate, a ne prema godinama i zdravstvenom stanju, i dijeli se s poslodavcem. Postoji gornja granica prihoda iznad koje doprinos više ne raste.
Privatno osiguranje je moguće samo za određene grupe: one koji zarađuju iznad propisanog praga, samostalne djelatnike, državne službenike. Premija se računa prema dobi i zdravstvenom stanju, pa je u mladosti često jeftinije, a s godinama zna postati vrlo skupo.
Najvažnije upozorenje: prelazak iz privatnog nazad u državno osiguranje je vrlo težak i često nemoguć, posebno poslije određene dobi. Ako imate porodicu ili planirate djecu, dobro razmislite prije nego pređete u privatno, jer vas privatno naplaćuje po svakom članu posebno.
Besplatno osiguranje porodice
Ovo je najveća prednost državnog sistema za naše porodice i mnogi je ne iskoriste.
Kod državnog osiguranja supružnik i djeca koji nemaju vlastite prihode ili imaju vrlo male prihode osigurani su uz vas, bez dodatnog doprinosa. Ne plaća se ni euro više, bez obzira je li osigurano jedno dijete ili petero.
Uslovi se odnose na visinu prihoda članova porodice i na to da i sami nisu obavezno osigurani po drugom osnovu. Prijavljuje se kod svoje kase, uz izvod iz matične knjige vjenčanih i rođenih. Za dokumente iz domovine često se traži ovjeren prijevod, a ponekad i Apostille.
Koliko se plaća
Doprinos ima dva dijela: osnovnu stopu, koja je zakonom određena i ista kod svih kasa, i dodatnu stopu, koju svaka kasa određuje sama. Zato se ukupan iznos razlikuje od kase do kase, iako je usluga u osnovi ista.
Uz zdravstveno ide i osiguranje za njegu, poseban doprinos, s dodatkom za one koji nemaju djece.
Praktičan zaključak: kasu možete mijenjati i vrijedi svake godine uporediti dodatne stope. Prelazak je jednostavan, uz otkazni rok, i ne gubite nikakva prava.
Šta pokriva, a šta ne
Pokriveno je liječenje kod ljekara, bolničko liječenje, hitna pomoć, najveći dio lijekova na recept, trudnoća i porod, dio preventivnih pregleda.
Nije, ili je samo djelimično pokriveno:
- zubi, gdje se osnovno liječenje pokriva, ali se protetika i implantati velikim dijelom plaćaju sami. Zato mnogi ugovaraju dodatno osiguranje za zube;
- naočale i sočiva za odrasle, uz izuzetke;
- dio fizioterapije i pomagala, uz vlastito učešće;
- lijekovi bez recepta.
Za pojedine usluge plaća se vlastito učešće, ograničeno godišnjim maksimumom vezanim za prihod. Ako imate hroničnu bolest i mnogo troškova, tražite od kase da vam obračuna gornju granicu, jer se preko nje ne plaća ništa.
Kako to ide u praksi
- Kućni ljekar je prva stanica. Kod njega se ide za sve, a on daje uputnicu za specijalistu.
- Termini kod specijalista znaju se čekati mjesecima. Postoji služba za posredovanje pri zakazivanju, koja pomaže da se dođe do termina brže.
- Van radnog vremena postoji dežurna ljekarska služba, s posebnim brojem telefona, odvojenim od hitne pomoći.
- Hitna pomoć se zove samo kad je zaista hitno.
- Bolovanje: poslodavac isplaćuje platu u punom iznosu ograničen broj sedmica, a nakon toga kasa preuzima isplatu naknade, koja je niža od plate.
Kad putujete u domovinu
Ovo je pitanje koje se kod nas postavlja svako ljeto.
Njemačka ima sporazume o socijalnom osiguranju sa zemljama regiona, koji omogućavaju da tokom privremenog boravka koristite neophodnu zdravstvenu zaštitu kod javnih zdravstvenih ustanova, na teret svoje kase.
Postupak je u pravilu ovakav: prije puta od svoje kase zatražite odgovarajuću potvrdu za zemlju u koju putujete. Tu potvrdu u domovini zamijenite ili predate nadležnom fondu, odnosno pokažete je u zdravstvenoj ustanovi.
Šta tačno pokriva, koja se potvrda traži i vrijedi li samo za javne ustanove, razlikuje se po zemljama, pa pitajte svoju kasu prije puta, ne kad zatreba. Za putovanja izvan tih zemalja i za sve što sporazum ne pokriva postoji putno zdravstveno osiguranje, koje je jeftino i vrijedi ga imati.
Važno: privatne klinike i stomatolozi u domovini u pravilu nisu pokriveni i plaćaju se sami.
Ako niste zaposleni
- Nezaposleni koji primaju naknadu ostaju osigurani preko nadležne službe.
- Studenti imaju povoljan studentski tarif do određene dobi.
- Samostalni djelatnici se osiguravaju sami i plaćaju cijeli doprinos, bez poslodavčevog dijela.
- Novopridošli bez posla moraju riješiti osiguranje odmah, jer se prekid kasnije naplaćuje unazad.
Zvanični izvori
Aktuelne propise, iznose i obrasce provjerite direktno kod nadležnih institucija:
Alat: Kalkulator plate za Njemačku — izračunajte koliko vam od bruto plate ostaje na računu. Isto računamo i za Austriju i Švicarsku.
Pročitajte i
Napomena: Stope doprinosa, uslovi za besplatno osiguranje porodice, iznosi vlastitog učešća i pravila za liječenje u inostranstvu mijenjaju se i razlikuju po kasama. Ovaj tekst objašnjava kako sistem funkcioniše i nije medicinski, pravni ni finansijski savjet. Za svoju situaciju pitajte svoju zdravstvenu kasu.
Imate iskustvo s korištenjem osiguranja tokom ljetovanja u domovini? Napišite u komentar koja kasa i koja zemlja, jer se prakse dosta razlikuju.
Odgovori